普法宣傳
就在今年4月21日，國務院辦公廳發布了《關于推動個人養老金發展的意見》，內容包括個人養老金實行個人賬戶制度，繳費完全由參加人個人承擔，實行完全積累。那么，個人養老金制度是什么？有何優勢？普通投資者又應該如何應對國內養老體系全新發展的“新時代”？
背景
長期以來，我國一直在幾級探索多層次的養老體系建，目前主要包括三個方面：基本養老保險，企業年金和職業年金以及個人養老金，即“三支柱”。其中第一支柱以政府主導，基本實現對社會成員的全覆蓋，而第二支柱則比較緩慢，覆蓋率僅有第一支柱的10%。在社會人口老齡化程度不斷增加的背景下，一、二支柱將面臨巨大困境，無法保障居民富足的老年生活，這就需要我們為養老早做打算，為自己儲備充足的個人養老金。
個人養老金制度介紹
《關于推動個人養老金發展的意見》提到： 個人養老金采取個人賬戶制，計費個人承擔，通俗理解為：現在的你為將來老了之后的你提前存錢。同時此制度是個人自愿參加，市場化運營的個人養老金，與基本養老保險，企業（職業）年金相銜接，實現養老保險補充功能。參加人每年繳納個人養老金的上限為12000元，國家制定稅收優惠政策，且參加人達到領取基本養老金年齡、完全喪失勞動能力、出國（境）定居，或者具有其他符合國家規定的情形，經信息平臺核驗領取條件后，可以按月、分次或者一次性領取個人養老金，領取方式一經確定不得更改。
個人養老金資金賬戶資金用于購買符合規定的銀行理財、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金等運作安全、成熟穩定、標的規范、側重長期保值的滿足不同投資者偏好的金融產品，參加人可自主選擇。
個人養老金的優勢
個人養老金制度建設明顯提速，未來發展潛力巨大。對個人而言，個人養老金制度是在基本養老保險和企業年金及職業年金的基礎之上再增加的補充養老渠道，有望改變我國養老體系 “一家獨大”的局面。相比一，二支柱，其最明顯的優勢就是稅收優惠，內容也比較豐富，更能滿足多層次多樣化的養老需求。同時個人養老金在繳費階段只進不出的特點，對個人也能起到輔助規劃養老資金的作用。
從資本市場角度出發，雖然老齡化將導致家庭的毛儲蓄率占可支配收入比例逐漸下降，但相比于發達國家，我國儲蓄率仍是最高的國家之一，所以現在就是建立養老金最有利的窗口期。潛在養老金規模客觀，會加快居民從儲蓄轉向投資，預計每年帶來千億以上養老資金增量，長期，穩定的為資本市場輸入資金，實現“養老+發展”雙贏局面。
普通投資者應如何準備
《關于推動個人養老金發展的意見》所提到的投資產品分別有著不同的功能，如銀行理財、儲蓄存款側重于資產保值功能，商業養老保險更側重于保障功能，而公募基金，尤其是以養老為目標的養老FOF基金，則更側重于長期投資、追求資產增值的功能。
投資者應當根據自身的風險承受能力以及收入，年齡等對養老投資進行提前規劃。對于風險厭惡者或是距離退休時間較短的人，可以選擇上文所提及的前兩種，即銀行理財，商業養老保險等風險較低的投資產品。而對于年輕一輩，則可以選擇權益類，或偏股混合型基金來獲取更高的收益，將養老的主動權握在自己手上
風險提示：本材料中的觀點和判斷僅供參考，不構成投資建議。本基金管理人不保證其中的觀點和判斷不會發生任何調整或變更，且不就材料中的內容對最終操作建議做出任何擔保。基金有風險，投資需謹慎。基金管理人承諾以誠實信用、勤勉盡責的原則管理和運用基金資產，但不保證基金一定盈利，也不保證最低收益，基金過往業績不預示其未來表現。投資者應根據自身風險承受能力，審慎決定是否參與基金交易及相關業務。在做出投資決策后，基金運營狀況與基金凈值變化引致的投資風險，由投資人自行負擔。投資者認購（或申購）基金時應認真閱讀基金合同、基金招募說明書和產品資料概要等法律文件。基金產品由基金管理公司發行與管理，銷售機構不承擔產品的投資、兌付風險管理責任。
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